Почему банки лишаются лицензий и что делать белгородским вкладчикам?

Центробанк продолжает «зачищать» банковский сектор, пусть и не таким темпами как раньше. «Под раздачу» попадают, в первую очередь, мелкие банки.

Так, в конце апреля отозвали лицензию у достаточно скромного Владпромбанка, недавно МежТопЭнергобанк приостановил работу с физлицами и юрлицами по всей сети, офисы банка в Белгороде работают только в консультационном режиме и только до 15.00. Но и крупные игроки тоже не могут отнести себя к «неприкасаемым» — на днях введена временная администрация в банке «Югра», который на 1 июня занимал 30-е место по активам и 15-е место по объему привлеченных вкладов физических лиц. По формулировке регулятора данная мера была введена в связи с неустойчивым финансовым положением банка и наличием угрозы интересам его кредиторов и вкладчиков. АСВ теперь проверит состояние банка и нельзя исключать возможности отзыва у него лицензии.

Почему же банки лишаются лицензий и что делать простым белгородским вкладчикам? Главная причина — высокорисковое размещение банками денежных средств, из-за чего качество активов банка снижается, что ведет к необходимости создания дополнительных резервов. Средства берутся из капитала банка, что приводит к его снижению и тому, что банк начинает нарушать требования регулятора по нормативам. Еще одна причина отзыва лицензий — неоднократное нарушение в течение одного года требований, предусмотренных статьями 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) и 7.2 федерального закона «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», что чаще всего относится к мелким банкам.

Банк России проводит жесткую политику в отношении банков, фиксируя все нарушения — напомним, что с момента прихода к руководству Центробанка Э. Набиуллиной отозвано более 300 лицензий, и нет никаких оснований предполагать, что эта политика смягчится.

«Депозит сейчас не самое выгодное вложение — наш ЦБ планомерно снижает ставку, а вслед за ней снижается и банковская ставка по вкладам. Кроме того, необходимо учитывать и банковские риски. Надо помнить, что уровень банка, занимаемое им место в рейтингах, не являются гарантией того, что ЦБ, найдя нарушение, не лишит его лицензии. Я не призываю отказаться от депозитов — это отличный консервативный инструмент, с заранее известной доходностью, но вкладчикам надо очень внимательно выбирать банк, и, конечно же, не превышать порог страхуемой суммы 1,4 млн руб. на вкладе. Я бы советовал вкладчикам пересмотреть стратегию сбережения, и не ограничиваться только вкладами — такой подход позволит и снизить риски, и потенциально заработать более высокий доход. Рекомендую присмотреться к облигациям государственного займа и облигациям крупных компаний. Купив облигацию Сбербанка, или открыв вклад в Сбербанке, вы фактически занимаете деньги Сбербанку, и значит, принимаете одинаковый риск. Должно произойти что-то экстраординарное, чтобы Сбербанк не исполнил свои обязательства по вкладу или по облигациям. То же самое и с государственными облигациями — должником выступает само государство, и оно же обязуется вернуть долг. Доходность по облигациям того же Сбербанка, в зависимости от выпуска, порядка 10% — то есть практически в два раза выше, чем по вкладу. Кроме того, со снижением ключевой ставки Центробанком доход владельцев ряда государственных и корпоративных облигаций и возрастает за счет роста котировок так называемой «чистой цены». И еще — доход по гособлигациям не облагается налогом. По корпоративным облигациям — недавно Советом Федерации принят закон, по которому купонный доход, полученный по обращающимся рублевым облигациям российских организаций, если эти облигации выпущены в 2017–2020 гг., освобождается от налога.

Большой плюс облигаций еще и в том, что лимит вложений в них неограничен, и можно «припарковать» сумму, превышающую 1,4 млн руб.

Отбирать такие бумаги можно самостоятельно, или воспользоваться готовым решением, например, подключившись к стратегии наших специалистов «Депозит+». Портфель этой стратегии сформирован из ОФЗ, и при высокой надежности показывает неплохие результаты — по итогам первого полугодия 2017 г. ее доходность составила 9,26%, что соответствует 18,5% годовых. Подключение этой стратегии на индивидуальном инвестиционном счете (ИИС) позволит получить дополнительную доходность в виде налогового вычета на инвестированные средства (размер возвращаемой части налога на доходы физлиц по ИИС составляет 13% от 400 тыс. руб.) или на доход, полученный от операций на ИИС. Напомню, что недавно порог максимального ежегодного взноса на ИИС увеличен до 1 млн руб.» — говорит Сергей Кравцов, руководитель ККО «Инвестиционный Банк ФИНАМ».

Сергей Кравцов,
Директор представителя ИК «ФИНАМ» в Белгороде